Verstandig overwaarde verzilveren

Samen met je partner heel oud worden en zolang mogelijk zelfstandig blijven wonen in de huidige woning. Dat willen we allemaal. Het is een cliché, maar ouder worden komt met gebreken. Traplopen gaat moeilijker, de drempels in huis blijken hinderlijk met een rollator en het huishouden valt zwaar. Dus komt de tijd voor een levensloopbestendige woning.

Veel senioren hebben een huis zonder of met een lage hypotheek. Het vermogen zit dan in de stenen, de zogenaamde overwaarde. Terwijl dat geld soms ook nodig is om zorg in te kopen of om de woning levensloopbestendig te maken. Kunt u iets doen om geld uit de stenen te halen?

Geld uit stenen halen?
Ja. Er zijn mogelijkheden om de overwaarde in te zetten. Een optie is, uw huis verkopen en terug huren van een aanbieder op de markt. Hierbij is het belangrijk, dat u zich realiseert, dat de koper van uw huis een zeker rendement wil maken en het risico van de koop zo beperkt mogelijk wil maken. Let dus goed op, welke voorwaarden er gelden én pas op, dat u niet tegen onverwachte zaken aanloopt als u eenmaal huurder bent geworden van de voormalige eigen woning.

U wilt niet verkopen, wat dan?
Voor senioren met een inkomen dat bestaat uit AOW en een klein aanvullend pensioen is de kans groot, dat zij niet in aanmerking komen voor een “normale” hypotheek. Immers, de hoogte van de hypotheek is afhankelijk van de hoogte van het inkomen. Dus ook al is er overwaarde van een paar ton, dan kan het krijgen van een (extra) hypotheek, best lastig zijn.

Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland (SVn) kan hulp bieden. Zij kennen een zogenaamde Blijverslening en Verzilverlening. Met de Blijverslening maakt u uw woning levensloopbestendig, waardoor u zo lang mogelijk van uw eigen woning geniet. Met de Verzilverlening, het woord zegt het al, verzilvert u de overwaarde van de woning om bijvoorbeeld zorg in te kopen. De leningen van het SVn worden via de gemeente aangeboden. Helaas biedt niet iedere gemeente deze lening aan haar burgers. Gemeente Cranendonck bijvoorbeeld biedt deze mogelijkheid op dit moment niet. Jammer, want een jaar in een verzorgingstehuis kost vaak veel meer dan het aanpassen van de woning.

Veilige constructie volgens de Consumentenbond
Tot een aantal jaren geleden kon je met voldoende overwaarde nog bij banken terecht voor een krediethypotheek of een Op-Eet-Hypotheek. Sinds de kredietcrisis zijn deze producten uit de schappen van vrijwel alle hypotheekverstrekkers geschrapt. Toch zijn er gelukkig nog wel een paar partijen waar het mogelijk is de overwaarde van de woning te verzilveren. Een van die partijen is Florius. De Consumentenbond stelt dat de constructie van Florius Hypotheken de meest veilige is om de overwaarde van de woning op te nemen. Tijdens de looptijd lost u niet af en betaalt u geen rente. De verschuldigde rente wordt maandelijks bijgeschreven op de hypotheeklening. Het is dus als het ware een “omgekeerde hypotheek”. De opnamelimiet is dermate laag dat in normale omstandigheden de woning bij verkoop voldoende zal opbrengen om de schuld af te lossen. Alleen als de woning fors in waarde is gedaald sinds het afsluiten van de hypotheek, kan er een restschuld overblijven. En ook dat risico valt bij Florius weer af te dekken.

Maatwerk
Geld uit stenen halen bij een lager inkomen én overwaarde, is dus mogelijk. Wat voor u de mogelijkheden zijn en wat in uw situatie het meest verstandig is, is afhankelijk van verschillende factoren. Welke optie voor u het meest geschikt of het best passend is, dat moet natuurlijk goed onderzocht worden. Elke optie heeft voor-  en nadelen. Laat u dus goed adviseren voordat u een keuze maakt. Weten welke opties u heeft? Ik zet ze graag voor u op een rij.

Ron van den Ban is eigenaar van WeFinance (Maarheeze) en gecertificeerd financieel planner (FFP)