De aflossingsvrije hypotheek….een tikkende tijdbom?
De tijd van de financiële crisis ligt achter ons, het gaat goed met de economie. Woningen gaan weer als warme broodjes over de toonbank en de hypotheekrente staat historisch laag. Niets aan de hand dus, zou je zeggen. Maar wat als u 40-er of 50-er bent en je hebt een aflossingsvrije hypotheek?
De aflossingsvrije hypotheek kende (en kent nog steeds) een grote mate van populariteit. U lost maandelijks niets af, waardoor de maandlasten lekker laag zijn. Een hypotheek, die voor velen betekent dat ze hun woonwens hebben kunnen realiseren. Maar er komt een moment dat de hypotheek afloopt en de geldverstrekker zijn geld terug wil. Meestal is dit na 30 jaar. Ach, denkt u dan, dan verleng ik toch gewoon mijn hypotheek.
En daar kan de pijn zitten. Afgelopen jaren zijn de regels rondom de hypotheekverstrekking namelijk flink aangescherpt. Zo is bijvoorbeeld in 2001 de renteaftrek beperkt tot maximaal 30 jaar. Heeft u als 40-jarige in 2001 een woning gekocht en deze gefinancierd met een aflossingsvrije hypotheek, dan krijgt u vanaf uw 70e geen belastingvoordeel meer. De bruto maandlast wordt dan een netto maandlast.
Geen punt zolang u een inkomen hebt. Bedenk echter dat als u stopt met werken, uw inkomen naar beneden gaat. In veel gevallen is het pensioeninkomen zo’n 70% van het inkomen tijdens het arbeidzame leven. Maar, let op, dit is steeds vaker geen vanzelfsprekendheid.
Wanneer u aanklopt bij de hypotheekverstrekker omdat de looptijd van 30 jaar van uw hypotheek bijna is verstreken en u vraagt hen om verlenging, dan kijken zij naar het lagere (pensioen)inkomen. Dit doen ze als u binnen 10 jaar na aanvraag, met pensioen gaat. Kon u op basis van uw arbeidsinkomen globaal 4,5 maal dit inkomen aan hypotheek krijgen, dan heeft u op basis van het lagere inkomen wel 6 maal nodig. Dat u altijd netjes uw rente op tijd hebt betaald, is niet van belang.
Vanaf 2025 verwacht men een hausse aan aflossingsvrije hypotheken die aflopen en afgelost dienen te worden. Tientallen miljarden euro’s moeten worden afgelost. De AFM (Autoriteit Financiele Markten) wil, om het probleem voor te zijn, dat hypotheekverstrekkers en consumenten nù actief worden. Hoe eerder u ingrijpt, hoe beter. Want zit u straks bijvoorbeeld in die periode van 10 jaar voor pensioneren, dan kan het te laat zijn.
Natuurlijk zit niet iedereen op een tijdbom. Met een goed pensioen, flinke overwaarde en spaargeld hoeft u zich misschien geen zorgen te maken. Nog belangrijker, zorg dat u voorbereid bent. Ga na, eventueel met een financieel adviseur, hoe uw situatie er uit ziet en hoe betaalbaar de aflossingsvrije hypotheek in de toekomst nog is.
Ron van den Ban is eigenaar van WeFinance (Maarheeze) en gecertificeerd financieel planner (FFP).
