Risico-opslag op hypotheken: terecht of niet (meer)?
Kent u het begrip “risico-opslag op hypotheken”? De meeste geldverstrekkers rekenen deze opslag voor het geval dat de klant de hypotheek niet kan terugbetalen. De hypotheekverstrekker heeft dan namelijk het recht om de woning te verkopen en met dit geld de hypotheek af te lossen. Dit heet een gedwongen verkoop. Hiervoor moet de geldverstrekker kosten maken en daarnaast leveren de woningen bij gedwongen verkoop vaak minder op dan bij een vrijwillige verkoop. Bovendien bestaat de kans dat de waarde van de woning op het moment van de gedwongen verkoop sterk gedaald is, waardoor de opbrengst niet voldoende is om de hypotheek af te lossen. Om dit risico af te dekken, rekenen geldverstrekkers de risico-opslag.
Risico-opslag
Risico-opslag betekent hogere woonlasten. Is het risico op niet terugbetalen klein, dan rekenen de geldverstekkers een opslag van 0,1% of 0,2%. Is het risico groter, dan kan de opslag wel 0,5% tot 1% extra rente bedragen. Smeer je deze opslag over de hele looptijd van de hypotheek uit, dan gaat het dus al snel over duizenden euro’s. Elke geldverstrekker bepaalt zijn eigen risico-opslag. Ook kunnen zij, afhankelijk van de grootte van het verschil tussen de hypotheekschuld en de actuele marktwaarde van de woning, verschillende percentages hanteren.
Lagere woonlasten?
De waarde van de woning verandert met grote regelmaat. In de afgelopen jaren hebben we gezien dat de waarde van een woning eerst flink daalde om daarna weer sterk te gaan stijgen. En dat is niet de enige factor waardoor de verhouding hypotheekschuld/marktwaarde woning verandert. Zo kan de woningeigenaar ook hebben afgelost op de hypotheekschuld. Dat kan dus betekenen, dat een woningeigenaar in het verleden een flinke risico-opslag op zijn hypotheek heeft gekregen, bijvoorbeeld omdat de hypotheekschuld meer dan 80% van de woningwaarde betrof, maar dat door stijging van de marktwaarde en tussentijdse aflossingen de verhouding nog maar 50% van de huidige marktwaarde bedraagt. Dan is er dus geen reden meer voor de geldverstrekker om de risico-opslag te hanteren. En dat betekent dat uw woonlasten omlaag kunnen. Er zijn geldverstrekkers die dit zelf administratief bijhouden en de risico-opslag automatisch laten vervallen. Maar er zijn ook partijen waar u hier zelf naar moet vragen.
Vraag advies
Heeft u een hypotheek? En is de actuele waarde van de woning hoger dan hetgeen u nog aan hypotheekschuld heeft uitstaan? Dan is het verstandig om te kijken of u bij uw hypotheek te maken heeft met een risico-opslag, want wie weet kan deze opslag vervallen of worden verlaagd. Een eenvoudige manier om uw woonlasten verlagen.
Ron van den Ban is eigenaar van WeFinance (Maarheeze) en gecertificeerd financieel planner (FFP).
